*Al final del articulo podrás descargar el archivo de excel utilizado en esta clase.
En la siguiente clase veremos inicialmente un ejemplo de préstamo con interés compuesto con 2 tipos de amortizaciones:
- Cuota Fija o sistema francés
- Cuota Variable o sistema alemán.
Se utilizará el mismo ejemplo para evidenciar las diferencias entre ambos sistemas de amortización.
Cuota Fija o Sistema Francés:
El Banco le otorga a Marcus un préstamo por $150.000, el cual deberá pagar en 8 cuotas mensuales. La tasa de interés es del 2% mensual.
Tal como lo muestra la gráfica, colocaremos los datos del problema y calcularemos el valor de la cuota, en este caso utilizaremos la formula PAGO.
=PAGO(C4;C3;-C2;;0)
Luego haremos una tabla con el numero de cuotas a pagar, en este caso son 8. El titulo del resto de columnas son: Saldo inicial (Sera lo que se debe al iniciar el periodo), cuotas (es donde va el valor de cada cuota), intereses (es el valor de los intereses pagados en el periodo), abono capital (como su nombre lo indica es la parte de la cuota pagada que se abona al capital) y saldo final (es lo que debemos luego de pagar a cuota).
El saldo inicial en el periodo uno será igual al valor del préstamo, es decir =C2.
Dado que estamos hablando de un ejemplo de cuota fija, el valor de la cuota siempre será el mismo, por tanto, fijamos la celda C5 en la formula oprimiendo la tecla F4, esto hace que un signo $ aparezca al lado de la C y al lado del 5 =$C$5.
El valor de los intereses pagados será el saldo inicial del periodo multiplicado por la tasa de interés, en este caso =C8*$C$4. Observamos que se fija la celda C4 dado que la tasa de interés no va a cambiar.
El abono a capital simplemente será el valor de la cuota menos el valor de los intereses (=D8-E8). Mientas tanto, el saldo final será el Saldo inicial menos el abono a capital (=C8-F8).
En el segundo periodo el saldo inicial será el saldo final del periodo anterior es decir que la celda C9 es igual a la celda G8. El valor de la cuota, los intereses, el abono a capital y el saldo final seguirán la misma formula que en el periodo uno.
Teniendo la segunda fila, podemos bajar la formula hacia el periodo 8 con el ratón, o también, podemos seleccionar las celdas que queremos usar la formula y oprimimos Control+J.
Tenemos ahora nuestra tabla de amortización de préstamo terminada.
En la siguiente gráfica puedes ver las formulas utilizadas en cada celda:
Cuota Variable o Sistema Alemán:
Para este sistema de amortización utilizaremos el mismo ejemplo que utilizamos con el sistema francés, recordemos:
El Banco le otorga a Marcus un préstamo por $150.000, el cual deberá pagar en 8 cuotas mensuales. La tasa de interés es del 2% mensual.
En el sistema anterior la cuota era fija, al inicio, el abono a capital era pequeños e iba creciendo con el pasar del tiempo. En este sistema el ABONO A CAPITAL es CONSTANTE y los intereses serán cada vez más pequeños, esto significa que al inicio tendremos cuotas altas que irán disminuyendo con el pasar del tiempo.
Para calcular el abono del capital simplemente dividimos el valor del préstamo entre el numero de cuotas, luego se arma la tabla de forma similar al sistema francés, pero teniendo en cuenta que el valor del abono a capital siempre será igual mientras que el valor de la cuota será igual a el valor del abono a capital mas los intereses. Los intereses son iguales a multiplicar el saldo del préstamo por la tasa de interés. A continuación, veremos las formulas utilizadas en cada celda:
Ahora, los resultados:
En síntesis, ambos sistemas tienen una parte fija, en el francés, el valor de la cuota es fija mientras que en el alemán es el abono a capital.
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Mil gracias su información es excelente muy didáctica, agradezco que puedan compartir tan valiosa información para todos los usuarios que la necesiten.
saludos
Hola Carolina, muchas gracias por tus palabras. Saludos!
Hola, hace poco me dejaron una tarea pero me cuesta saber si debo multiplicar los interés o dividirlos el problema es el siguiente:
Obtenga el tamaño de los pagos quincenales que se necesitan para amortizar constantemente un crédito de $147,000, considerando 7 meses de plazo e intereses del 12% capitalizable por quincenas.
Me puede ayudar a resolver mi duda
Hola Paola, una clave para identificar si el interés es nominal o efectivo es que si mencionan la capitalización es porque la tasa de interés es nominal, es decir en este caso tendrías que dividirlo. Saludos!
Estoy haciendome una tabla para un prestamo personal, y me gustaria meter en el excel, el supuesto caso en el que decido inyectar capital en un determinado momento, para asi ir quitandome plazos. Tal y como lo he hecho, el pago que haga en el momento que sea, se considera un pago de capital, por lo que resto ese pago al saldo inicial del plazo siguiente al momento de mi pago. Por ejemplo.
Saldo final de mayo 2020 15000e, meto 2000e
saldo inicial junio 2020, 13000e
el resto de calculos se mantiene, pero al cambiar el saldo, se acortan los plazos en respuesta.
es esto aproximadamente correcto a como lo haria el banco si decidiera hacer esta accion?
Muchas gracias!
Hola Fran, así es, si se cambia el saldo hay 2 posibilidades de cambio una con el mismo número de cuotas pero menor de la cuota y la otra es el mismo valor de la cuota pero con menos cuotas. Saludos!
Hola, tengo este ejercicio. Pero la verdad no sé cuál aplicar.
Un estudiante proyecta una especialización para julio del 2021, ya que cuenta con ahorro de dinero.
Ayúdame porfa!
Hola Valeria, hay poca información para indicarte con certeza pero para este caso la más habitual es el sistema frances. Saludos!
Una persona necesita un crédito para comprar un auto con un costo de $250,000. Actualmente tiene disponibles $62,000 para el enganche y al solicitar el crédito le ofrecen las siguientes condiciones:
Tasa de 12.90%
Periodo 3 años y pagos mensuales
Se paga al final de mes
Cómo hago para hacer la tabla que no me da
Buen Día estoy tratando de hacer una tabla de amortización con un plazo de 120 días con una tasa de interés del 15% con amortizaciones mensuales de 0 – 30%-30%- 40% en cada mes
Hola Eduardo, me podrías decir cómo manejar en una tabla de amortización una inversión con un capital inicial y con incrementos de inversión posteriores.
Gracias por tu atención
Hola Joel, es importante que la inversión inicial vaya en un periodo “cero” de resto es similar que con un préstamo con abonos a capital adicionales solo que al final el dinero va para ti y no para el banco. Saludos!
Buenos dias , tengo una amortizaciòn sistema frances, pero el cliente entra en mora y empieza a realizar abonos en fechas no indicadas y por valores diferentes a la cuota pactada, como debo aplicar los pagos para que primero tome el interés vencido y si le sobre lo abone a capital?
Hola Andrea, deberías calcular el valor de los intereses de mora, entonces a los abonos primero descontarán esos intereses y si hay un excedente lo pones a descontar capital. Saludos!
Buen día Eduardo, cómo sería el cálculo con el método alemán si al cabo de un tiempo yo abone un dinero extra como pago de capital (amortizo a capital), digamos que para un préstamo de 20 años comience a abonar anualmente una cantidad extra al capital adeudado con la idea de disminuir la cuota
Hola Richard, podrías colocarlo sumándolo directamente al abono a capital en el momento indicado. Saludos!
Hola Eduardo, pero como se calculan las nuevas cuotas restantes en excel dado que se abona una parte para amortizar el capital. Gracias!
Me solicitan una tabla donde en 3 cuotas (meses) se cobre un porcentaje menor de cuota (dado un flujo de caja esperado), y que se compense en los 9 meses restantes. Me parece que con el sistema alemán es posible hacerlo, indicando el porcentaje que quiero que aplique y compensando en otro mes; ejemplo: En Enero aplique el 80% y en Febrero el 120%. Pero tengo mis dudas en el sistema francés.
Hola Iván, creo que para el sistema francés podrías dividir la deuda en dos partes. una pequeña que se divida en 3 cuotas y otra más grande donde se divida en 9, de esta forma obtendrás 3 cuotas de menor valor que las 9 restantes. Espero haberte entendido bien. Saludos!
hola Eduardo me podrías ayudarme en algo
HOLA Eduardo ME PODRÍA AYUDARME EN ALGO
Hola Andrea, claro que si, dime que necesitas.
En ambos sistemas se obtiene la misma ganancia?
Hola Jeimy, en ambos sistemas obtienes la misma rentabilidad. Saludos!
EXCELENTE, GRACIAS, BENDICIONES.
Gracias Jimmy!
Me pasas la tabla, por favor.
Hola Tomas, al final de clase se encuentra un link donde podras descargar el archivo de Excel. Saludos!
gracias
Con mucho gusto Yanira. Saludos!